Донбасс очень мало знает о деньгах

В Украине и на Донбассе в частности провели исследование, которое должно было выяснить, что наши граждане знают о финансах. Результаты - плачевные, хоть и ожидаемые. Оказалось, что большинство практически ничего не знает о финансовом рынке, о своих правах как потребителя финуслуг и не доверяют банкам. При этом сами люди уверены, что неплохо осведомлены в этих вопросах. Как говорят инициаторы исследования, в этом и кроются наши проблемы. Более того, это угрожает национальной безопасности страны.

ЗНАНИЯ - «НИЖЕ ПЛИНТУСА»

Когда грянул последний финансовый кризис, правительства европейских государств стали искать причины этого явления, дабы не повторить свои ошибки. Анализируя сценарий и факторы, вызвавшие кризис, политики отметили значение финансовой грамотности, которая сегодня может считаться основой стабильности страны и жизненно важным навыком населения. В итоге в Европе и Штатах стали уделять более пристальное внимание вопросу финансовой грамотности населения. В Украине же политикам пока не до того. Власть больше пытается бороться с последствиями, нежели разбираться в причинах кризиса. А зря.

Миссию исследовать украинский рынок на предмет финансовой грамотности взяло на себя Агентство USAID. В сентябре-октябре 2010 года агентство провело опрос с целью определить портрет типового украинского потребителя финансовых услуг. Было опрошено более двух тысяч человек в возрасте от 20 до 60 лет. Беседы проводились с глазу на глаз. Каждому респонденту было задано 64 вопроса. Исследовали не только знания, но и умения и навыки принятия ответственных экономических, финансовых решений.

- Мы сравнили уровень самооценки финансовой грамотности и фактический уровень. Так вот с самооценкой у украинцев дела обстоят неплохо: каждый 25-й считает, что почти досконально знает финансовый рынок, 24% - оценили свои знания на «троечку» и только каждый 10-й признал себя финансово безграмотным. Однако, фактический уровень финансовой грамотности оказался «ниже плинтуса». Он скорее мне напоминает нечто среднее между черным морем и угольным бассейном, - так охарактеризовал ситуацию советник Проекта USAID «Развитие финансового сектора» Алексей Куценко.

ШИЗОЙ ПО ФРАНШИЗЕ

Непосредственно на Донбассе в ходе исследования было опрошено более 800 человек. Это больше, чем в любом другом регионе Украины. Но результаты у нас не лучше, разве что самооценка адекватнее.

Итак, что имеем.

По финансовой математике каждому респонденту было задано 7 вопросов. Вопросы несложные: например, посчитать простой и сложный банковские проценты, уровень скидки и инфляции… В итоге 13% опрошенных справились только с одним вопросом (!), 38% - ответили на 3 вопроса, 27% - дали 4 правильных ответа и только 2% - справилось с 5-6 заданиями. Доскональные знания показали всего несколько человек.

Тест на финансовую информированность включал 15 вопросов, которые касались знаний терминологии финансового рынка, знание прав потребителей финуслуг.

- Здесь дела обстоят и того хуже. 43%, то есть почти половина опрошенных, смогли ответить правильно лишь на 3 вопроса. Каждый пятый даже не знает, что такое «франшиза», хотя автострахование является в Украине обязательным и у каждого водителя есть страховой полис, - сетует Алексей Куценко. - 38% респондентов ответили не более чем на 6 вопросов, и только 2% - знают ответы на 10-12 вопросов. Нам встретились лишь несколько уникальных украинцев, которые правильно ответили на все вопросы.

Что еще показало исследование? Например то, что уровень охвата населения финансовыми услугами в Украине остается крайне низким. 39% украинцев даже не имеют банковского счета. Единственное, чем пользуется практически каждый – оплата коммунальных услуг через банк. 61% умеет пользоваться банковской пластиковой карточкой, 38% - осуществляют платежи через терминалы и 31% опрошенных пользуется услугой обмена валюты. Только 11% респондентов имеют банковские депозиты, а 28% пользуются кредитами. Владельцев акций, облигаций и тех, кто вкладывает средства в негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды оказалось менее 2%.

- Какие можно сделать выводы? Во-первых, на сегодняшний день украинцы практически не соприкасаются с финансовой системой. Во-вторых, в силу своего менталитета люди не верят в жизнь в долг и привыкли рассчитывать только на собственные силы. В-третьих, население не чувствует себя комфортно на финансовом рынке. Но хуже всего то, что люди больше доверяют в вопросах финансовой информации не рекламе и менеджерам банков, а, как я это называю – консалтинговой компании «кум-брат-сват». Это еще одна особенность украинцев, - говорит советник Проекта USAID. – Впрочем, несмотря на весь этот негатив, многие украинцы оценивают свое благосостояние, как удовлетворительное. То есть их устраивает эта ситуация.

СПОРИТЬ С БАНКОМ - КАК БОРОТЬСЯ С МЕЛЬНИЦЕЙ?

Исследование выявило еще одну особенность украинского менталитета: мы не умеем защищать свои права. В ходе опроса оказалось, что каждый четвертый имел когда-то проблемы с финансовыми учреждениями. Но практически никто не отстаивал свои права.

Более того, половина опрошенных убеждены, что в случае возникновения конфликта по финансовым вопросам, проблема обязательно будет решена в пользу финучреждения.

Почти 20% считают, что конфликт может быть урегулирован по-дружески, и только 17% верят, что смогут доказать свою правоту.

- Самое страшное, что на вопрос о том, куда они будут обращаться за помощью в случае возникновения спора, 22% опрошенных сказали «не знаю». Люди действительно не знают, как защитить себя в спорах с финучреждениями, что делать, куда обращаться за помощью, - опечалены исследователи.

Печально и то, что, по прогнозам агентства USAID, в ближайшие годы ситуация на финансовом рынке не только не улучшиться, а наоборот  - ухудшится. Результаты исследования говорят, что в ближайшие два года следует ожидать уменьшения использования финансовых услуг, даже в сравнении с таким незначительным уровнем, как сейчас.

Главный специалист по связям с общественностью Управления Национального банка Украины в Донецкой области Татьяна Богдановская считает, что проблема кроется в том, что украинцы не хотят быть социально активными членами общества.

- Судя по вопросам, с которыми обращаются граждане к нам на «горячие линии», могу сказать, что большинство людей не хотят быть активными даже по отношению к тем проблемам, которые возникают у них, - говорит специалист. – Поэтому, прежде всего, нам следует определиться: хотим мы быть социально активными, владеть ситуацией на финансовом рынке, или хотим действовать по принципу – «спасение утопающих дело рук самих утопающи».

ДАЛЬНЕЙШИЕ ШАГИ

По окончании презентации результатов исследования один из журналистов спросил организаторов: «А почему вы делаете упор на повышение финансовой грамотности населения? Каким бы грамотным ты ни был, всегда найдется тот, кто сможет тебя обмануть, если он в этом заинтересован, как, например, банк. По-моему, нужно сначала навести порядок в финучреждениях, чтобы они не обманывали клиентов, а уж потом проводить просветительскую работу среди населения».

- Мы не ставим задачу «поднять» украинцев до уровня профессионального банкира. Необходимо, чтобы система регламентации на рынке финансовых услуг не допускала ситуацию, когда разумный банкир или фондовик имеет желание и возможности обмануть пользователя финансовых услуг. Безусловно, финансовый рынок Украины нуждается в изменениях. У нас уже есть некоторые рекомендации, которые предполагают конкретные шаги на уровне государства. Например, таких, как создание института финансового омбудсмена, так называемого института быстрого внесудебного решения споров с финансовыми учреждениями. Создание института фиксированных договоров. То есть правительству Украины предлагается рассмотреть вариант стандартизации договоров по осуществлению финансовых услуг. Нужно совершенствовать законодательную базу, которая регулирует деятельность банковской системы и рынка капитала, надо развивать внутренний рынок ценных бумаг, расширять возможности учреждений финансового сектора по внедрению реформ и тем самым приблизить их деятельность к уровню международной практики и так далее, - отвечает Алексей Куценко.

Он также отметил, что проведенное исследование USAID – это только первый шаг.

Весной 2011 Проект USAID планирует провести исследование фактической юридической системы защиты прав потребителей финансовых услуг. И по результатам исследования вынести соответствующие рекомендации правительству Украины.

- Уже сегодня ведутся оживленные дискуссии, как «просвещать» детскую аудиторию. Возможно, будут вводиться факультативные занятия в школах или выпускаться учебно-методические пособия для самостоятельного обучения с родителями. Мы еще не знаем, как это будет, - сознается советник проекта USAID. - Совместно с местными органами власти мы готовы работать для того, чтобы создать нечто в виде Региональной программы повышения финансовой грамотности жителей Донбасса.