Школа расскажет о деньгах

В украинских школах стартовал пилотный проект  - в программу введен факультативный  предмет «Финансовая грамотность».  Курс сосредоточен на практических навыках управления собственными финансами и ответственного финансового поведения, состоит 4 тем: «Деньги и финансы», «Сбережения и инвестиции», «Заимствования», «Финансовое благополучие». Целевая группа проекта – ученики старших классов школ, через которых организаторы проекта намерены донести азы финансовой грамотности и до людей других возрастных категорий.

 

В декабре 2010 года проектом Агентства США по международному развитию (USAID) «Развитие финансового сектора» (FINREP) было проведено исследование состояния финансовой грамотности населения Украины. Результаты неприятно удивили: более 50% опрошенных не смогли правильно ответить на несложные финансовые вопросы. Характерно, что уровень финансовой грамотности младшего поколения украинцев  не выше уровня представителей старшего поколения.

«После финансового кризиса финансовый рынок начал восстанавливаться, и рынок потребительного кредитования растет, а значит, вопрос финансовой грамотности снова становится актуальным», - говорит Наталия Бережная, руководитель проектов USAID в Украине.

Нацбанк и Минобразования поддержали идею внедрения курса, украинский Университет банковского дела подготовил полный пакет материалов для преподавания курса в 10-х классах общеобразовательных школ: разработаны программа и календарный план курса, учебник, рабочая тетрадь для учеников, методическое пособие для учителей. Для преподавателей провели и специальный семинар-тренинг.

«Слушатели курса могут передать полученные знания и навыки другим членам семьи и сообщества, пока они изучают их и практикуются», - говорит координатор проекта финансовой грамотности USAID/FINREP Алексей Куценко.

Курс со второго семестра 2011-2012 учебного года  начали читать в 13 школах Киева, Харькова, Черкасс, Донецкой и Львовской областей. Регионы отбирали, во-первых, исходя из структуры Университета банковского дела НБУ, а во-вторых, профильные – чтобы в школе уже преподавали финансовые дисциплины. Курс состоит из 14 уроков, рассчитан на 31 час. Разработчики предложили 1 урок в неделю – факультативно.

«Первые результаты позитивные, на занятиях 100-процентное присутствие, заинтересованы и сами преподаватели», - говорит Анжела Кузнецова, заместитель ректора Университета банковского дела НБУ.

 «Курс в целом практически ориентирован, в нем есть, например, урок, посвященный финансовым пирамидам», - говорят разработчики.

Наталия Бережная считает, что образовательные технологии в Украине недостаточно быстро адаптируются к изменениям на рынке. «Финансовое образование должно начинаться, когда использование финансовых ресурсов только начинается. Многие страны – Бразилия, Польша, Россия - уже начали внедрять механизмы финансового образования», утверждает она.

В Университете банковского дела готовы разрабатывать программы и для детей дошкольного возраста, и для взрослых людей.

«Для взрослых нужны такие материалы, к которым они могли бы обратиться в случае возникновения какого-либо запроса, а для дошкольников – мотивационные игры», - говорит Тамара Смовженко, советник ректора Университета банковского дела НБУ,

«Защитить потребителя финансовых услуг можно только снабдив его максимумом информации», - считает Сергей Шумихин, заместитель начальника управления организации информационной работы и связей с общественностью департамента внешнеэкономических отношений НБУ.

Незнание своих прав как потребителя финансовых услуг считается одним из ключевых проблем вопроса финансовой грамотности. Юристы проекта USAID/FINREPотмечают, что в украинском законодательстве имеется ряд пробелов, которые не позволяют гражданам эффективно отстаивать свои права как потребителей финансовых услуг.

«Закон о финансовых услугах только упоминает о том, потребители являются участниками услуг и содержит лишь некоторые требования про информацию, которая должна предоставляться по требованию клиента. В закон «О рекламе» вписана весьма ограниченная норма и он не регулирует рекламу финансовых услуг должным образом. Определение финансовой услуги содержится в законе «О государственном регулировании рынка финансовых услуг»,  однако в нем четко не сказано, например, подпадает ли покупка недвижимости в кредит под понятие «потребительного кредита», то есть считается ли недвижимость продуктом»,  - говорит юрист проекта Юлия Витка.

Под действие закона Украины «О защите прав потребителей» финансовые услуги не подпадают, и профильные инспекции пострадавшим реально помочь не могут. Несмотря на то, что регулятор устанавливает достаточно жесткие правила по раскрытию информации для банковских учреждений, все равно периодически в Украине рекламируют «беспроцентные кредиты».

«Отдельным постановлением НБУ от 10 мая 2007 года №168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита» обязал банки предоставлять все данные о процентной ставке по кредиту, всех сопутствующих платежах, а также других финансовых обязательствах потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе в пользу третьих лиц – страхователей, оценщиков, регистраторов, нотариусов и так далее. Договоры, подписанные потребителем без предоставления этих материалов могут быть признаны недействительными в судебном порядке»,  - говорит Юлия Витка.

Судебная практика по делам касательно финансовых услуг также разнообразна. Например, некоторые суды рассматривают споры по кредитам в контексте закона о защите прав потребителей, освобождая граждан от уплаты пошлины, а другие – нет.

Сейчас в комитетах ВР проходит рассмотрение законопроект №7351 (автор – нардеп Юрий Полунеев), который предусматривает корректировку некоторых недостатков действующего закона о финансовых услугах. Им, в том числе, предусмотрено наделение ряда государственных органов реальными полномочиями по защите прав потребителей финансовых услуг. По словам Юлии Витки, теоретически это должны быть Национальный банк Украины, госфининспекция и госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку.

«Проект согласовывает законодательство, чтобы закон о защите прав потребителей применялся и к  финансовым услугам, устанавливает требования к договорам, которые должны предоставляться потребителям, обязывает учреждения проверять финансовое состояние потребителя, определяет санкции за нарушение»,  - говорит юрист, однако эту модель она совершенной не считает.

Руководитель проекта  USAID/FINREP  «Развитие финансового сектора» Роберт Бонд отмечает, что азам финансовой грамотности украинцев еще не учили. 

«Сегодня нужно понимать, как использовать банковские продукты – страхование, ипотеку, потребительские кредиты, какие с ним могут быть злоупотребления, как рассчитать реальную стоимость кредита с плавающими или фиксированными ставками, комиссиями и так далее, как анализировать и выбирать финансовые услуги при покупке «по самой лучшей цене», понимать условия финансовых контрактов, свои обязательства по налогообложению, страхованию и так далее», - говорит он.

С 1 сентября 2012 года курс финансовой грамотности будет предложен всем украинским школам.